Ներքին ռեսուրսով հիփոթեքային վարկեր (ուժի մեջ չէ)

Վարկային պատմության և վարկային սքորի էությունն ու բարելավման ուղղությունները

Վարկային պատմություն

Վարկային պատմությունը հաճախորդի կողմից ստանձնած պարտավորությունների վերաբերյալ տեղեկատվությունն է: Վարկային պատմությունը կարող է ազդել վարկի գծով որոշումների կայացման վրա և ներառում է առնվազն 5 տարվա վաղեմությամբ տեղեկատվություն։

Վարկային պատմությունը ներառում է՝

• հաճախորդի կողմից ստանձնած պարտավորությունների չափի, տարեկան տոկոսադրույքի, պարտավորությունների մնացորդի, դրանց դիմաց գրավադրված գույքի վերաբերյալ տեղեկատվությունը։

• Հաճախորդի կողմից ստանձնած պարտավորությունների գծով վճարների պատմությունը, ներառյալ սահմանված ժամանակացույցից վճարումների ուշացումները
  

• Այլ անձանց տրված երաշխավորությունները
  

• Հաճախորդին փոխկապակցված անձանց պարտավորությունների վերաբերյալ տեղեկատվություն
  

Վարկային պատմության վերաբերյալ հաճախորդն առավել մանրամասն կարող է ծանոթանալ այցելելով՝
https://www.abcfinance.am, Հաճախ տրվող հարցեր - ԱՔՌԱ (acra.am) և www.acra.am կայքեր։ Վարկային պատմության մեջ սխալների ու թերությունների հայտնաբերման դեպքում պարզաբանման և ուղղման նպատակով հաճախորդները կարող են այդ մասին տեղեկացնել վարկային բյուրոյին կամ ուղղակիորեն դիմել տեղեկատվությունը վարկային բյուրո փոխանցած ֆինանսական կազմակերպությանը:  

 

Վարկային սքոր

Վարկային սքորը հաճախորդի սպասարկած պարտավորությունների վերաբերյալ հավաքագրված տեղեկատվության հիման վրա ձևավորված գնահատական է, որը ցույց է տալիս տվյալ հաճախորդի կողմից վարկի վերադարձելիության ռիսկն առաջիկա որոշակի ժամանակահատվածում:

Բանկը մանրածախ վարկավորման ոլորտում հաճախորդների վարկարժանության գնահատման համար օգտագործում է սեփական սքորինգային համակարգը։

Սքորի հաշվարկման հիմքում ընկած են հետևյալ գործոնների խմբերը՝

• Հաճախորդի վարկային պատմությունը (վճարումների ուշացումները նվազեցնում են սքորը)

• Հաճախորդի զբաղվածության և եկամտի վերաբերյալ տեղեկատվությունը (բացակայությունը նվազեցնում է սքորը)

• Հաճախորդի սոցիալական և վարքագծային այլ գործոնները (ունեն սքորի վրա ինչպես դրական այնպես էլ բացասական ազդեցություն, կախված գործոնի տեսակից և արտահայտման ձևից)

   

  Վարկային պատմության և սքորի բարելավման ուղղություններ

  
  

Հաճախորդները իրենց վարկային պատմության և սքորի բարելավման համար պետք է՝

• իրականացնեն իրենց ստանձնած պարտավորությունների գծով վճարումները ժամանակացույցին համաձայն

• խուսափեն վարկային ծանրաբեռնվածությունից և չհիմնավորված նոր վարկային հայտերից

• խուսափեն անվստահելի երրորդ անձանց երաշխավորությունների տրամադրումից

• ՀՀ դրամով տրամադրվող վարկերի համար 6 ամիս ժամկետայնությամբ ՀՀ պետական արժեկտրոնային պարտատոմսերի մինչև մարում եկամտաբերության կորի վերջին 6 ամսվա միջին ցուցանիշը կլորացնելով ստորակետից հետո մինչև 1 /մեկ/ թվանշանի ճշգրտությամբ։ Հրապարակվում է ՀՀ ԿԲ-ի կողմից՝ https://www.cba.am/am/SitePages/fmofinancialmarkets.aspx ինտերնետային կայքում։
• ԱՄՆ դոլարով տրամադրվող վարկերի համար՝ 6 ամսական ԱՄՆ դոլարով ԼԻԲՈՌ-ի դրույքի վերջին 6 ամսվա միջին ցուցանիշը կլորացնելով ստորակետից հետո մինչև 1 /մեկ/ թվանշանի ճշգրտությամբ։ LIBOR տոկոսադրույքը որոշվում է www.global-rates.com կայքում հրապարակված տվյալների հիման։

Երկրորդային ցուցանիշներ

• ՀՀ դրամով վարկերի դեպքում ՀՀ ԿԲ կողմից սահմանվող միջբանկային ռեպո դրույքը: Հրապարակվում է ՀՀ ԿԲ-ի կողմից՝ https://www.cba.am ինտերնետային կայքում:
• ԱՄՆ դոլարով վարկերի դեպքում ԱՄՆ Ֆեդերալ Ռեզերվ բանկի կողմից սահմանված Federal funds-ի տոկոսադրույքը, իսկ այն միջակայքով տրված լինելու դեպքում միջակայքի վերին շեմը։ Հրապարակվում է Ֆեդերալ ռեզերվի կողմից՝ http://www.federalreserve.gov/fomc/fundsrate.htm ինտերնետային էջում։

Ֆիքսված կոմպոնենտը`
Որոշվում է սահմանված չփոփոխվող տոկոսադրույքից նվազեցնելով վարկի տրամադրման որոշման կայացման օրվա դրությամբ (իսկ ԱՄՆ դոլարով վարկերի դեպքում՝ նախորդ օրվա դրությամբ) ՀՀ դրամով վարկերի դեպքում գործող 6 ամիս ժամկետայնությամբ ՀՀ պետական արժեկտրոնային պարտատոմսերի մինչև մարում եկամտաբերության կորի ցուցանիշը, իսկ ԱՄՆ դոլարով վարկերի դեպքում՝ 6 ամսական ԱՄՆ դոլարով ԼԻԲՈՌ-ի դրույքի մեծությունը:

Տոկոսադրույքի վերանայում՝
Տոկոսադրույքը պարտադիր ենթակա է վերանայման, եթե տվյալ ժամանակահատվածի համար հաշվարկված Հղման տոկոսադրույքի և գործող Հղման տոկոսադրույքի7 տարբերությունը կազմում է 0,5 տոկոսային կետից ավելի: Բանկը տոկոսադրույքների փոփոխության նշված պարտավորությունն ունի և՛ դրական, և՛ բացասական շեղման դեպքում: Հղման տոկոսադրույքի մինչև 0,5 տոկոսային կետը ներառյալփոփոխության դեպքում վարկի տոկոսադրույքը չի վերանայվում։ Լողացող տոկոսադրույքը Բանկի կողմից վերանայվում է տարին 2 անգամ՝ փետրվար 15-ին և օգոստոս 15-ին։ Նշված օրերը ոչ աշխատանքային օր լինելու դեպքում՝ հաջորդող աշխատանքային օրը՝ հիմք վերցնելով լողացող տոկոսադրույքի հաշվարկման հիմքում ընկած վերոնշյալ ցուցանիշների վերջին 6 ամսվա միջին ցուցանիշը: Վերանայվելու դեպքում նոր տոկոսադրույքը ուժի մեջ է մտնում վերանայման ամսվան հաջորդող երկրորդ ամսվա 1-ից: Լողացող տոկոսադրույքների դեպքում անվանական տոկոսադրույքի բարձրացման և իջեցման առավելագույն շեմը սահմանվում է +/- 1,5 տոկոսային կետ՝ ՀՀ դրամով վարկերի դեպքում և +/-3 տոկոսային կետ՝ ԱՄՆ դոլարով վարկերի դեպքում։