Ազգային հիփոթեքային ընկերություն

Վարկի տրամադրման համար պահանջվող փաստաթղթերի ցանկ

Մինչև վարկի հաստատումը, հայտ լրացնելու համար

• Գնորդ

 * Գնորդի անձը հաստատող փաստաթուղթ (նույնականացման քարտ կամ փոխարինող փաստաթուղթ),
 * Գնորդի Հանրային ծառայությունների համարանիշ (այսուհետ՝ ՀԾՀ) (Հանրային բազայում առկայության դեպքում (ծրագրային ստուգում) պարտադիր չէ),

(Փոփոխված է ՀՀ Կենտրոնական Բանկի պահանջով)

 * Գնորդի կնոջ (ամուսնու) անձը հաստատող փաստաթղթի պատճեն,
 * Գնորդի կնոջ (ամուսնու) ՀԾՀ-ի (Հանրային բազայում առկայության դեպքում (ծրագրային ստուգում) պարտադիր չէ) պատճեն,

(Փոփոխված է ՀՀ Կենտրոնական Բանկի պահանջով)

 * Ամուսնության վկայականի պատճեն;
 * Տեղեկանք գնորդի աշխատանքի վայրից` եկամուտների հիմնավորմամբ (բլանկով, կլոր կնիքով, տնօրենի և գլխավոր հաշվապահի ստորագրություններով), բիզնեսի առկայության դեպքում` իրավաբանական և ֆինանսական փաստաթղթեր
 * Գրավադրվող գույքի նախնական գնահատման հաշվետվություն
 * Նախահաշիվ` ըստ վարկի նպատակայնության
 * Անհրաժեշտության դեպքում այլ փաստաթղթեր:

• Վաճառող

 * Վաճառողի(ների) անձնագիր,
 * Վաճառողի(ների) ՀԾՀ (Հանրային բազայում առկայության դեպքում (ծրագրային ստուգում) պարտադիր չէ),

(Փոփոխված է ՀՀ Կենտրոնական Բանկի պահանջով)

 * Վաճառվող անշարժ գույքի սեփականության վկայականի պատճեն իր հիմքով,
 * Վաճառվող գույքում բոլոր սեփականատերերի անձնագրերի պատճենները (կամ ծննդյան վկայականները, եթե կան անչափահասներ) և ամուսնության վկայականները, եթե կան ամուսիններ,
 * Անհրաժեշտության դեպքում այլ փաստաթղթեր:

Վարկը հաստատելու որոշումից հետո

 * գրավադրվող գույքի գծով Միասնական տեղեկանք՝ տրված ՀՀ ԱԳԿՊԿ-ի կողմից գրավադրվող գույքի սահմանափակումների վերաբերյալ,
 * անշարժ գույքի գույքահարկի գծով հարկային պարտավորություններ չունենալու վերաբերյալ (զրոյական) տեղեկանք,
 * գրավադրվող գույքի գնահատման հաշվետվություն,
 * անհրաժեշտ ապահովագրություն:

Վարկային պատմության և վարկային սքորի էությունն ու բարելավման ուղղությունները

Վարկային պատմություն

Վարկային պատմությունը հաճախորդի կողմից ստանձնած պարտավորությունների վերաբերյալ տեղեկատվությունն է: Վարկային պատմությունը կարող է ազդել վարկի գծով որոշումների կայացման վրա և ներառում է առնվազն 5 տարվա վաղեմությամբ տեղեկատվություն։

Վարկային պատմությունը ներառում է՝

• հաճախորդի կողմից ստանձնած պարտավորությունների չափի, տարեկան տոկոսադրույքի, պարտավորությունների մնացորդի, դրանց դիմաց գրավադրված գույքի վերաբերյալ տեղեկատվությունը։

• Հաճախորդի կողմից ստանձնած պարտավորությունների գծով վճարների պատմությունը, ներառյալ սահմանված ժամանակացույցից վճարումների ուշացումները
  

• Այլ անձանց տրված երաշխավորությունները
  

• Հաճախորդին փոխկապակցված անձանց պարտավորությունների վերաբերյալ տեղեկատվություն
  

Վարկային սքոր

Վարկային սքորը հաճախորդի սպասարկած պարտավորությունների վերաբերյալ հավաքագրված տեղեկատվության հիման վրա ձևավորված գնահատական է, որը ցույց է տալիս տվյալ հաճախորդի կողմից վարկի վերադարձելիության ռիսկն առաջիկա որոշակի ժամանակահատվածում:

Բանկը մանրածախ վարկավորման ոլորտում հաճախորդների վարկարժանության գնահատման համար օգտագործում է սեփական սքորինգային համակարգը։

Սքորի հաշվարկման հիմքում ընկած են հետևյալ գործոնների խմբերը՝

• Հաճախորդի վարկային պատմությունը (վճարումների ուշացումները նվազեցնում են սքորը)

• Հաճախորդի զբաղվածության և եկամտի վերաբերյալ տեղեկատվությունը (բացակայությունը նվազեցնում է սքորը)

• Հաճախորդի սոցիալական և վարքագծային այլ գործոնները (ունեն սքորի վրա ինչպես դրական այնպես էլ բացասական ազդեցություն, կախված գործոնի տեսակից և արտահայտման ձևից)

   

  Վարկային պատմության և սքորի բարելավման ուղղություններ

  
  

Հաճախորդները իրենց վարկային պատմության և սքորի բարելավման համար պետք է՝

• իրականացնեն իրենց ստանձնած պարտավորությունների գծով վճարումները ժամանակացույցին համաձայն

• խուսափեն վարկային ծանրաբեռնվածությունից և չհիմնավորված նոր վարկային հայտերից

• խուսափեն անվստահելի երրորդ անձանց երաշխավորությունների տրամադրումից

• Վարկային պայմանագիրը կնքելուց առնվազն 7 օր առաջ Բանկի կողմից հաճախորդին է տրամադրվում վարկային պայմանագիր կնքելու առաջարկը և վարկային պայմանագրի նախագիծը: Վարկային պայմանագրի առաջարկը ուժի մեջ է 7 աշխատանքային օր՝ հաճախորդին հանձնելու օրվան հաջորդող օրվանից:
• ԲԱՆԿԸ ՆԱԽՔԱՆ ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳՐԻ ԿՆՔՈՒՄԸ ՏՐԱՄԱԴՐՈՒՄ Է ԱՆՀԱՏԱԿԱՆ ԹԵՐԹԻԿ՝ ՀԱՄԱՁԱՅՆ ՀՀ ԿԵՆՏՐՈՆԱԿԱՆ ԲԱՆԿԻ ԽՈՐՀՐԴԻ ԿՈՂՄԻՑ ՀԱՍՏԱՏՎԱԾ «ՖԻՆԱՆՍԱԿԱՆ ԿԱԶՄԱԿԵՐՊՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ԳՈՐԾԱՐԱՐ ՎԱՐՎԵԼԱԿԵՐՊԻ ԿԱՆՈՆՆԵՐԸ» ԿԱՆՈՆԱԿԱՐԳ 8/05-Ի, ՈՐՈՒՄ ԿՆԵՐԿԱՅԱՑՎԵՆ ՁԵԶ ՏՐԱՄԱԴՐՎԵԼԻՔ ՎԱՐԿԻ ԱՆՀԱՏԱԿԱՆ ՊԱՅՄԱՆՆԵՐԸ:
• ՈՒՇԱԴՐՈՒԹՅՈՒՆ` ԱՅՍ ՎԱՐԿԻ ՏԱՐԵԿԱՆ ՏՈԿՈՍԱԴՐՈՒՅՔԸ ԿԱՐՈՂ Է ՊԱՅՄԱՆԱԳՐԻ ԳՈՐԾՈՂՈՒԹՅԱՆ ԸՆԹԱՑՔՈՒՄ ՃՇԳՐՏՎԵԼ (ՀԱՄԱՄԱՍՆՈՐԵՆ ԲԱՐՁՐԱՆԱԼ ԿԱՄ ՆՎԱԶԵԼ)՝ ՀԻՄՔ ԸՆԴՈՒՆԵԼՈՎ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՑՈՒՑԱՆԻՇԸ, ԻՍԿ ԴՐԱ ԱՆՀՆԱՐԻՆՈՒԹՅԱՆ /ԱՅԼևՍ ԱՆՀԱՍԱՆԵԼԻՈՒԹՅԱՆ ԿԱՄ ԳՈՅՈՒԹՅԱՆ ԴԱԴԱՐՄԱՆ/ ԴԵՊՔՈՒՄ՝ ԵՐԿՐՈՐԴԱՅԻՆ ՑՈՒՑԱՆԻՇԸ:
  Հիմնական ցուցանիշ՝ ԱՀԸ ՎՎԿ-ի կողմից վերաֆինանսավորված վարկերի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույք։ Հրապարակման աղբյուրը՝ ԱՀԸ ՎՎԿ, ինտերնետային կայք՝ https://www.nmc.am/։ Երկրորդային ցուցանիշ՝ վեց ամիս ժամկետայնությամբ ՀՀ պետական արժեկտրոնային պարտատոմսերի մինչև մարում եկամտաբերության կորի վերջին 6 ամսվա միջին ցուցանիշը՝ կլորացրած ստորակետից հետո մինչև 1 /մեկ/ թվանշանի ճշգրտությամբ։ Հրապարակվում է ՀՀ ԿԲի կողմից՝ https://www.cba.am/am/SitePages/fmofinancialmarkets.aspx ինտերնետային կայքում։

• ՈՒՇԱԴՐՈՒԹՅՈՒՆ` ՎԱՐԿԻ ՏՈԿՈՍԱԳՈՒՄԱՐՆԵՐԸ ՀԱՇՎԱՐԿՎՈՒՄ ԵՆ ԱՆՎԱՆԱԿԱՆ ՏՈԿՈՍԱԴՐՈՒՅՔԻ ՀԻՄԱՆ ՎՐԱ, ԻՍԿ ՏԱՐԵԿԱՆ ՓԱՍՏԱՑԻ ՏՈԿՈՍԱԴՐՈՒՅՔԸ ՑՈՒՅՑ Է ՏԱԼԻՍ, ԹԵ ՈՐՔԱՆ ԿԱՐԺԵՆԱ ՎԱՐԿԸ ՏՈԿՈՍԱԳՈՒՄԱՐՆԵՐԸ ԵՎ ԱՅԼ ՎՃԱՐՈՒՄՆԵՐԸ ՍԱՀՄԱՆՎԱԾ ԺԱՄԿԵՏՈՒՄ ԵՎ ՉԱՓԵՐՈՎ ԿԱՏԱՐԵԼՈՒ ԴԵՊՔՈՒՄ: ՏԱՐԵԿԱՆ ՓԱՍՏԱՑԻ ՏՈԿՈՍԱԴՐՈՒՅՔԻ ՀԱՇՎԱՐԿՄԱՆ ԿԱՐԳԸ ՏԵՂԱԴՐՎԱԾ Է ԻՆԵԿՈԲԱՆԿԻ ՊԱՇՏՈՆԱԿԱՆ ԿԱՅՔԻ (inecobank.am) «ՏԱՐԵԿԱՆ ՓԱՍՏԱՑԻ ՏՈԿՈՍԱԴՐՈՒՅՔԻ ՀԱՇՎԱՐԿՄԱՆ ՈՒՂԵՑՈՒՅՑ» ԷՋՈՒՄ:
• ԶԳՈՒՇԱՑՈՒՄ՝ ՏՈԿՈՍԱԳՈՒՄԱՐՆԵՐԻ ԵՎ ՎԱՐԿԻ ԳՈՒՄԱՐԻ ՄԱՐՈՒՄՆԵՐԸ ԺԱՄԱՆԱԿԻՆ ՉԿԱՏԱՐԵԼՈՒ ԴԵՊՔՈՒՄ ԳՐԱՎԱԴՐՎԱԾ ԳՈՒՅՔԸ ԵՎ/ԿԱՄ ԴՐԱՄԱԿԱՆ ՄԻՋՈՑՆԵՐԸ ԿԱՐՈՂ ԵՆ ՕՐԵՆՔՈՎ ՍԱՀՄԱՆՎԱԾ ԿԱՐԳՈՎ ԲՌՆԱԳԱՆՁՎԵԼ, ԻՍԿ ՀԱՃԱԽՈՐԴԻ ՄԱՍԻՆ ՏԵՂԵԿԱՏՎՈՒԹՅՈՒՆԸ 3 ԱՇԽԱՏԱՆՔԱՅԻՆ ՕՐՎԱ ՈՒՂԱՐԿՎՈՒՄ Է ՎԱՐԿԱՅԻՆ ԲՅՈՒՐՈ, ՈՐՏԵՂ ՁԵՎԱՎՈՐՎՈՒՄ Է ՀԱՃԱԽՈՐԴԻ ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՏՄՈՒԹՅՈՒՆԸ:ՀԱՃԱԽՈՐԴԸ ԻՐԱՎՈՒՆՔ ՈՒՆԻ ՎԱՐԿԱՅԻՆ ԲՅՈՒՐՈՅԻՑ ՏԱՐԵԿԱՆ ՄԵԿ ԱՆԳԱՄ ԱՆՎՃԱՐ ՁԵՌՔ ԲԵՐԵԼ ԻՐ ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՏՄՈՒԹՅՈՒՆԸ: ՈՒՇԱԴՐՈՒԹՅՈՒՆ՝ ՎԱՏ ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՏՄՈՒԹՅՈՒՆԸ ԿԱՐՈՂ Է ԽՈՉԸՆԴՈՏԵԼ ՀԱՃԱԽՈՐԴԻՆ` ԱՊԱԳԱՅՈՒՄ ՎԱՐԿ ՍՏԱՆԱԼՈՒ ԺԱՄԱՆԱԿ: ՀԱՃԱԽՈՐԴԻ ԿՈՂՄԻՑ ՊԱՐՏԱՎՈՐՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՉԿԱՏԱՐՄԱՆ ԴԵՊՔՈՒՄ ԳՐԱՎԻ ՀԱՇՎԻՆ ՊԱՐՏԱՎՈՐՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ ՄԱՐԵԼԻՍ ԳՐԱՎԸ ԲԱՎԱՐԱՐ ՉԼԻՆԵԼՈՒ ԴԵՊՔՈՒՄ ՀՆԱՐԱՎՈՐ Է ՊԱՐՏԱՎՈՐՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՄԱՐՈՒՄ ՀԱՃԱԽՈՐԴԻ ԱՅԼ ԳՈՒՅՔԻ ՀԱՇՎԻՆ:
• ՈՒՇԱԴՐՈՒԹՅՈՒՆ՝ ՎԱՏ ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՏՄՈՒԹՅՈՒՆԸ ԿԱՐՈՂ Է ԽՈՉԸՆԴՈՏԵԼ ՀԱՃԱԽՈՐԴԻՆ` ԱՊԱԳԱՅՈՒՄ ՎԱՐԿ ՍՏԱՆԱԼՈՒ ԺԱՄԱՆԱԿ: ՀԱՃԱԽՈՐԴԻ ԿՈՂՄԻՑ ՊԱՐՏԱՎՈՐՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՉԿԱՏԱՐՄԱՆ ԴԵՊՔՈՒՄ ԳՐԱՎԻ ՀԱՇՎԻՆ ՊԱՐՏԱՎՈՐՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ ՄԱՐԵԼԻՍ ԳՐԱՎԸ ԲԱՎԱՐԱՐ ՉԼԻՆԵԼՈՒ ԴԵՊՔՈՒՄ ՀՆԱՐԱՎՈՐ Է ՊԱՐՏԱՎՈՐՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՄԱՐՈՒՄ ՀԱՃԱԽՈՐԴԻ ԱՅԼ ԳՈՒՅՔԻ ՀԱՇՎԻՆ:
• «Փողերի լվացման և ահաբեկչության ֆինանսավորման դեմ պայքարի մասին» ՀՀ օրենքով սահմանված հաճախորդի պատշաճ ուսումնասիրության նպատակով Բանկը կարող է հաճախորդից «Ճանաչիր քո հաճախորդին» («Know your customer») սկզբունքի հիման վրա պահանջել լրացուցիչ փաստաթղթեր կամ այլ տեղեկություններ, ինչպես նաև բանավոր հաղորդակցման ընթացքում լրացուցիչ հարցեր տալ (նման պահանջի առկայության դեպքում):
• Օտարերկրյա հաշիվների հարկային համապատասխանության ակտի (Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA)) հիման վրա ԱՄՆ-ի հետ կնքած համաձայնագրի համաձայն Բանկը Հաճախորդի՝ ԱՄՆ հարկատու հանդիսանալու հանգամանքը պարզելու համար կարող է իրականացնել լրացուցիչ տեղեկատվության հավաքագրում:
• Վարկը ձևակերպվում է Բանկի մասնաճյուղերում և Կենտրոնական գրասենյակում:
• Վարկային և գրավի պայմանագրերը պետք է վավերացվեն նոտարական կարգով: Գույքի նկատմամբ սեփականության իրավունքը, հիփոթեքի իրավունքը և այլ գույքային իրավունքները ենթակա են պետական գրանցման:
• Գրավադրվող անշարժ գույքի գնահատումն իրականացվում է բացառապես Բանկի հետ համագործակցող անկախ ընկերությունների կողմից:
• Գրավադրվող անշարժ գույքի ապահովագրությունն իրականացվում է բացառապես Բանկի հետ համագործակցող ապահովագրական ընկերությունների կողմից:
• Վարկը ցանկացած ժամանակ կարող է վաղաժամկետ մարվել, որի դեպքում տույժեր և այլ վճարներ չեն գանձվում։
• Հաշվին մուտքագրված ցանկացած գումար որպես կանոն Բանկի կողմից ուղղվում է մուտքագրման պահին առկա` Հաճախորդի կողմից Բանկին Վարկի պայմանագրի ուժով վճարման ենթակա գումարների, այդ թվում՝ միջնորդավճարների, տույժերի, տոկոսների, Վարկի գումարի մարմանը։ Բանկն իրավունք ունի սույն կետով սահմանված մարումն իրականացնել այլ հաջորդականությամբ։
• Տոկոսադրույքը կիրառվում է վարկի նվազող մնացորդի նկատմամբ` ելնելով տարում 365 օրվա հաշվարկից: